משכנתא במחיר למשתכן, מה התנאים?

דרגו את המאמר

התקבלו 2 דירוגים בציון ממוצע: 3.0 מתוך 5

מחיר למשתכן היא תכנית ממשלתית המציעה דירות במחיר מופחת לזכאים. במסגרת התכנית קוני דירות בפריפריה זכאים לקבל מענק בגובה של 40,000 עד 60,000 שקלים, בהתאם לערך הקרקע, כאשר מענק ניתן לרוכשים באמצעות הבנק בעת קבלת המשכנתא, לאחר חתימת הסכם מכר.

רוכשי דירה אשר השתתפו בהגרלה וזכו בהגרלה יכולים לבדוק את אפשרויות המימון שלהם באמצעות יצירת קשר עם הבנקים למשכנתאות, כדי לוודא זכאות לקבלת משכנתא מהבנק.

הון עצמי מינימלי של 100,000 שקלים

בתחילת חודש מאי 2016, מסר בנק ישראל הוראות ניהול בנקאי תקין, שלפיהן הבנק רשאי לחשב את גובה המשכנתא לפי שווי השוק של הדירה באמצעות הערכת שמאי ולא לפי מחיר רכישתה בפועל, זאת בתנאי שההון העצמי של הרוכש לא יפחת מסך של 100,000 שקלים ושווי הדירה לא יעלה עולה על 1.8 מיליון שקלים. לפיכך עד לא מזמן ניתן לקבל משכנתא בשיעור של 75% ממחיר הדירה בהערכת השמאי, כלומר בשיעור של למעלה מ-75% ממחירה בפועל.

משכנתא עד שיעור של 90% ממחיר הדירה

בהמשך להודעה זו, הודיע בנק ישראל כי בהחלטה משותפת עם משרד האוצר, כיום מי שזכאי לרכוש דירה במחיר למשתכן וזקוק להלוואת משכנתא מהבנק עבור רכישתה, יכול לקבל משכנתא עד שיעור של 90% ממחירה, בניגוד למשכנתא רגילה שיכולה להגיע עד לשיעור של 75% משווי השוק שלה. משמעות הדבר היא כי ההון העצמי שהרוכשים נדרשים להשיג בכוחות עצמם יכול להיות נמוך יותר מ-25%, אך לא נמוך מסך של 100,000 שקלים.

כאשר ניתנת משכנתא לזכאי במסלול מחיר למשתכן, חישוב שיעור ההון העצמי כולל את ההטבה המוקנית במסגרת המסלול. ערך הדירה מחושב בהתאם למחיר השוק, למרות שהדירה נמכרת במחיר מוזל יותר. לפיכך, המשכנתא יכולה להגיע לעד 90% מהסכום שעל הרוכשים לשלם. אולם הבנק קבע גם הון עצמי מינימלי בסכום של 100,000 שקלים.

סכום ההון המינימלי נועד למנוע מצבים שבהם ניתן יהיה לזכות בדירה במסלול מחיר למשתכן מבלי שלרוכשים אין הון עצמי התחלתי, כמו כן, לא כל מי שזוכה בהגרלה ומבקש לקבל משכנתא מהבנק, יקבל את המשכנתא המוטבת באופן אוטומטי, אלא עליו לעמוד במספר תנאים לצורך קבלת ההטבה.

תנאי המשכנתא נקבעים על ידי הבנקים למשכנתאות

הבנקים למשכנתאות קובעים בפועל את שיעור ההלוואה ואת תנאי המשכנתא, על כן החלטת בנק ישראל ומשרד האוצר היא בגדר המלצה בלבד ואינה מחייבת את הבנקים, כך שלא כל מי שזכה בהגרלה ורוצה לרכוש דירה במסגרת מחיר למשתכן זכאי לקבל משכנתא מוזלת. הבנקים רשאים לקבוע התנאים שבהם יתנו את הלוואות על פי שיקולם, ואף ייתכן כי בפרויקטים מסוימים לא תינתן כלל ההלוואה המוטבת.

כדי לקבל משכנתא במסגרת מחיר למשתכן נדרשים הזכאים להוכיח כי הם בעלי יכולת כלכלית, שיש להם הכנסות קבועות והון עצמי מינימלי. במקרה שלא יעמדו בתנאים שהציב הבנק, ייתכן שייאלצו לוותר על הזכייה בהגרלה מכיוון שלא יקבלו את המשכנתא המופחתת בתנאים מוטבים. בנוסף יכול הבנק להתנות את מתן תנאי המשכנתא בבדיקת שמאי אשר יאשר את גובה ההנחה המגולמת במחיר הדירה.